Автокредит

Для многих людей в нашей стране покупка автомобиля до сих пор является чем-то весьма сложным и даже невыполнимым. Именно для этой категории населения и появился автокредит. В современном обществе автокредит стал очень распространен и востребован, и прошел несколько этапов своего развития. Большая часть автомобилей сейчас покупается именно с помощью автокредита.

Что же такое автокредит и как он появился?

Автокредит – это определенный займ, который выдает банк физическому лицу под проценты на покупку автомобиля.  Проще говоря, автокредит – это деньги, которые банк выдал заемщику на условиях платности, возвратности и срочности. Этапы становления автокредита в России условно можно разделить на три этапа:

  1. Период с 1992 по 1998 год. Это то самое время, когда Советский Союз уже распался, а кризис еще не наступил, как говорили в народе «лихие 90-е». Именно в этот период началось формирование основы банковской системы, и появились различные виды кредитов и займов. Про автокредиты в то время никто не знал и соответственно популярностью у населения они не пользовались. Лишь несколько некрупных организаций выдавало подобный вид кредита.
  2. Период с 1998 по 2003 год. Период восстановления после кризиса. Если раньше кредиты вдавались под небольшой процент, то теперь процентные ставки резко увеличились, банки начинают работать по западным системам. В это время получить автокредит можно было лишь в нескольких банках Москвы и всего в трех региональных банках.
  3. 3.       Период с 2003 года и до настоящего времени. Именно этот период стал самым благоприятным для развития автокредитования. Процентные ставки постепенно начинают снижаться из-за конкуренции между различными банками, а сроки кредитования увеличиваются, что становится весьма выгодно для населения.

В настоящее время практически каждый второй автомобиль куплен с помощью автокредита.

На самом же деле получить автокредит не так просто, существуют определенные условия предоставления кредита, но все зависит от конкретного банка, где заемщик собрался брать кредит, а также от программы кредитования. Единственное сходство между банками заключается в критериях, по которым оценивается потенциальный заемщик. Всегда кредитор обращает внимание на возраст заемщика, это очень важно, ведь банку выгоднее выдать автокредит молодому юноше, который находится в самом рассвете сил, чем пожилому мужчине на пенсии. Далее всегда оценивается финансовое состояние человека, который намерен получить кредит. Для этого в банк необходимо представить справки с места работы (чаще всего справку 2НДФЛ за конкретный период). Еще один важный момент – это кредитная история заемщика. Если заемщик уже брал или ипотечный, или потребительский кредит и выплатил его согласно нормам и условиям банка, то можно сказать, что у заемщика положительная кредитная история. Скорее всего, кредит ему будет одобрен, а вот если кредитная история отрицательная, то тут уже совсем другое дело и банк, скорее всего, будет перестраховываться при выдачи кредита и, либо повысит процентную ставку, либо попросту откажет.

Все вышеперечисленное очень сильно влияет на процентную ставку по автокредиту, а так же на конечную сумму и срок кредита.

Многие банки не хотят выдавать кредит заемщикам с временной регистрацией, ведь в этом случае риск невыплаты кредита увеличивается, а банки не хотят идти на неоправданный риск. Но есть все-таки ситуации, когда банк может выдать кредит лицам с временной регистрацией. В данном случае залоговым имуществом выступает сам покупаемый автомобиль или же кредит дается на срок, пока действует временная регистрация.

Различают следующие виды автокредита:

-       Беспроцентный автокредит. Суть данного вида кредита состоит в том, что заемщик получает автомобиль в коммерческую рассрочку, т.е. покупатель теперь должен не автосалону, а конкретному банку, с которым заключен договор у автосалона. Чаще всего эта схема кредитования сама суровая, за просроченный платеж заемщик наказывается штрафами и пенями.

-       Автокредит без первоначального взноса. Суть данного вида кредита состоит в том, что заемщик не обязан вносить первоначальный взнос. Чтобы оформить такой вид автокредита заемщику необходимо предоставить большой пакет документов, подтверждающих его ежемесячный доход, прописку и многое другое.

-       Актокредит без КАСКО. Суть данного вида автокредита заключается в том, что заемщик может не оформлять Каско и не страховать автомобиль на случай угона или нанесения ущерба. Но чаще всего такой вид кредита банком выдается только на подержанные автомобили.

-       Автокредит на подержанные автомобили. В данном случае банк выдает кредит с высокой процентной ставкой и большим первоначальным взносом для покупки автомобиля с пробегом. Данный вид кредита весьма не выгоден, так как процентная ставка в нем значительно выше, чем ставка при оформлении кредита на покупку нового автомобиля.

-       Автокредитование trade-in. Суть данного вида автокредита состоит в том, что первоначальный взнос заемщик платит за счет средств, вырученных от продажи своего старого автомобиля.

-       Автокредитование buy-back. Самый запутанный и сложный вид кредита. Его суть заключается в том, что первоначальный взнос, который заемщик должен внести составляет от 30 до 50% от стоимости автомобиля. Но вся оставшаяся сумма рассчитывается таким образом, что к концу срока кредита у заемщика остается часть невыплаченных средств, которые он может либо выплатить, либо вернуть автомобиль в салон. Выбор остается за заемщиком. Такой кредит более дорогостоящий по сравнению со всеми другими.

Таким образом, можно сказать, что только благодаря появлению в нашей стране такой услуги банка, как автокредит большая часть населения смогла наконец-то позволить себе купить «железных коней».  Интересным остается тот факт, что с каждым годом количество автомобилей на российских дорогах только увеличивается и к чему это приведет в конечном итоге, к сожалению, не известно.